EKBIS - Semua pemberi pinjaman utama di Inggris kini menawarkan kesepakatan hipotek tetap dengan suku bunga kurang dari 4%, tetapi para pialang mengatakan pemotongan lebih lanjut tidak dijamin.
Perang harga mini telah terjadi antara penyedia hipotek, meskipun banyak kesepakatan dengan suku bunga terendah masih mengharuskan peminjam untuk memberikan uang muka yang besar dan biaya yang substansial.
Pemotongan suku bunga yang lebih sering oleh Bank of England diperkirakan tahun ini, di tengah gejolak ekonomi global.
Namun, pemberi pinjaman sudah mencerminkan pemotongan yang diprediksi tersebut dalam kesepakatan terbaru mereka, yang menunjukkan bahwa peminjam dapat mengambil risiko dengan mengandalkan penurunan biaya hipotek yang sedang berlangsung.
"Jika suku bunga dasar benar-benar turun, maka ada kemungkinan perbaikannya bisa sedikit lebih murah, tetapi tidak ada jaminan," kata Aaron Strutt, dari pialang Trinity Financial.
Masalah waktu bagi peminjam
Beberapa hipotek pelacak dan suku bunga variabel bergerak sangat sejalan dengan suku bunga dasar Bank of England, yang diperkirakan akan dipotong dari 4,5% pada 8 Mei.
Namun, lebih dari delapan dari 10 nasabah hipotek memiliki transaksi suku bunga tetap. Suku bunga hipotek jenis ini tidak berubah hingga transaksi berakhir, biasanya setelah dua atau lima tahun, dan yang baru dipilih untuk menggantikannya.
Sekitar 800.000 hipotek suku bunga tetap, saat ini dengan suku bunga 3% atau di bawahnya, diperkirakan akan berakhir setiap tahun, rata-rata, hingga akhir tahun 2027.
Suku bunga rata-rata untuk transaksi tetap dua tahun sekarang adalah 5,21%, menurut layanan informasi keuangan Moneyfacts. Transaksi lima tahun yang umum memiliki suku bunga 5,12%.
Namun, pemberi pinjaman kembali menawarkan penawaran menarik di bawah 4% kepada beberapa nasabah. Penawaran itu sempat terlihat pada bulan Februari, tetapi pengamat pasar tidak memperkirakan penawaran itu akan kembali untuk sementara waktu.
Dampak dari kebijakan tarif AS telah menyebabkan pasar memutuskan untuk memangkas lebih banyak suku bunga dasar tahun ini.
Akibatnya, apa yang disebut suku bunga swap - ukuran utama yang digunakan untuk menentukan harga kesepakatan hipotek - telah turun.
Demikian pula, kini tidak banyak yang bisa diketahui antara suku bunga swap - dan karenanya suku bunga hipotek - selama dua tahun dan lima tahun.
"Lebih banyak peminjam mengambil perbaikan dua tahun dengan asumsi suku bunga akan turun, tetapi banyak yang mungkin lebih baik mengambil perbaikan jangka panjang untuk keamanan pembayaran," kata Tn. Strutt.
Rachael Hunnisett yakin bahwa banyak orang ingin menjauh dari "roda roulette" transaksi suku bunga tetap jangka pendek.
"Ada sekelompok orang yang tidak mau mengambil risiko sebesar itu dengan rumah mereka," katanya, dengan alasan bahwa pembayaran sehari-hari, seperti aktivitas anak-anak, akan terpengaruh jika peminjam harus membayar suku bunga yang lebih tinggi setelah dua tahun.
Dia adalah direktur distribusi hipotek di April Mortgages, yang menyediakan hipotek 10 dan 15 tahun. Suku bunga umumnya lebih tinggi, tetapi kepastian pembayaran menurutnya merupakan nilai jual.
Perusahaan tersebut kini menawarkan pinjaman rumah tujuh kali lipat dari pendapatan peminjam, yang lebih tinggi daripada banyak pinjaman jangka pendek.
Para pialang mengatakan ini adalah salah satu contoh dari banyaknya pemberi pinjaman yang bersaing dengan kemungkinan memberikan nasabah lebih banyak fleksibilitas untuk meminjam dalam jumlah yang lebih besar, khususnya pembeli pertama kali.
Mereka juga menunjuk pada lembaga keuangan terbesar di Inggris, Nationwide, yang membuat perubahan di awal minggu dengan menawarkan suku bunga yang lebih baik bagi mereka yang mengajukan hipotek ulang - tanda lain dari persaingan yang lebih ketat.
David Hollingworth, dari broker L&C, mengatakan bahwa transaksi di bawah 4% sekarang menjadi bagian dari kisaran inti hipotek yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman besar.
Namun, ia memperingatkan ketidakpastian ekonomi global berarti suku bunga ini dapat berubah dengan cepat ke kedua arah.
Akibatnya, peminjam semakin banyak mengajukan transaksi, hampir seperti penyangga beberapa bulan sebelum transaksi lama mereka berakhir, katanya. Jika suku bunga membaik sebelum transaksi baru dimulai, maka mereka masih dapat beralih ke suku bunga yang lebih baik.